תאר לעצמך את זה: אני בן 18, הולך לקולג ', גר 3,000 מייל מהבית. אני נעצר בחנות מוזיקה ומתעסק עם אחת המקלדות שם. זה נחמד. אני מנהל שיחה עם אחד מאנשי המכירות. הוא נחמד. הוא שואל אם הייתי רוצה לקנות את המקלדת שאני מנגן. אני אומר לו שלא יכולתי, מכיוון שמדובר ב -2,000 דולר טובים מחוץ לטווח שלי. הוא מציג לי זיכוי בחנות . כעבור כמה שעות אני מקים את המקלדת המפוארת הזו בחדר המעונות שלי.

כשחזרתי הביתה לחופשת חורף, לקחתי איתי את המקלדת. וכמעט קיבלתי את ההצלפות של חיי כשאבי גילה מה עשיתי: מעל 100 דולר לחודש במשך 24 חודשים - ואני סטודנט בלי עבודה. הוא גרם לי להכניס מודעה לעיתון, והתמזל מזלי למכור את המקלדת בערך מה שאני עדיין חייב עליה.פִּרסוּם

היית חושב שלמדתי את הלקח שלי אז, אבל היית טועה.כעבור כמה שנים תכננתי שנה בחו'ל, בדיוק מחוץ לקולג '. לשימוש חירום, קיבלתי כרטיס אשראי מאובטח, אחד מאותם עסקאות שבהם אתה מכניס 200 $ לחשבון ומקבל מגבלת אשראי של 300 $.

זה לא היה צעד רע, באמת - במהלך השנה שלי באירופה זה נתן לי ביטחון רב, וקבעתי עם אמי לבצע את תשלומי המינימום של 10 דולר עד שאחזור. וכשחזרתי שילמתי את זה.פִּרסוּם

הבעיה היא שלא ביטלתי את זה ברגע ששילמתי את זה, ודי מהר התחלתי לקבל הצעות נוספות לכרטיסי אשראי טובים יותר. מגבלה של 1000 דולר. מגבלה של 2500 דולר. כרטיס זהב. פְּלָטִינָה כַּרְטִיס. עד אז גרתי בניו יורק ונסעתי הרבה והרווחתי כסף די טוב ולפני שידעתי הצטבר לי חוב בכרטיסי אשראי בסך 20,000 דולר.

ואז פוטרתי. ופתאום 500 הדולר בחודש ששילמתי בתשלומי מינימום לא היה בר ביצוע. נפלתי מאחור. ואז נפלתי בֶּאֱמֶת מֵאָחוֹר. חשבונות בוטלו וחויבו ונשלחו לסוכנויות גבייה. זה היה בלגן.פִּרסוּם

ביליתי שנים בהתמודדות עם הבלגן הזה, ולמען האמת אני עדיין עובד על זה. אין לי עצה להציע לגבי הבראת חובות - זה תהליך איטי, כואב, מבולגן, ולמען האמת אני לא כל כך טוב בזה. דבר אחד אני יש להיות טוב ב מאז שציון האשראי שלי צנח הוא חי ללא אשראי.

זה נראה בלתי אפשרי, בעידן המקוון הזה עם מזומנים שהופכים נדירים יותר ונדירים יותר, אבל זה לא בלתי אפשרי. למעשה, יש הרבה סיבות טובות לחיות בלי אשראי:פִּרסוּם

• זה מכריח אותך לחיות בתוך האמצעים שלך. כשהיו לי כרטיסי חיוב, תמיד יכולתי לעשות רציונליזציה ברכישה גדולה. 400 דולר? זה רק 12 דולר לחודש! שנים עשר דולר לא נראה כמו הרבה כסף, נכון? או אחרת, הייתי אומר לעצמי שאשלם את זה בחודש הבא - ובחודש הבא, תמיד הייתה עלות דחופה כלשהי שמנעה ממני לשלם את היתרה שלי. ללא אשראי, אני פשוט לא יכול לעשות זאת - אין מה להוציא כאשר יתרת חשבון הבנק שלי מגיעה לאפס. אין שום דרך לדחוף עלויות לעתיד - אני יכול להוציא רק את מה שיש לי, כשיש לי את זה.
• הדברים עולים מה שהם עולים. את הרכישה של 400 $ שהזכרתי זה עתה? אם ניקח בחשבון דמי ריבית ושכר טרחה שנתי, זה יכול בקלות לעלות $ 1000, $ 2000, או אפילו יותר, ולבצע תשלומים חודשיים מינימליים בלבד. עלויות אלה נקברות בסך החיובים - אתה משלם מעט וגובה קצת יותר, משלם מעט וגובה קצת יותר, ודי מהר אין לך מושג על מה אתה משלם או על כמה אתה ' משלמים על זה מחדש. בלי אשראי, אני נכנס לחנות, משלם 400 דולר במזומן, וזהו: 400 דולר, נקודה. או, לעתים קרובות יותר, אני לא לשלם 400 $, כי אני לא יכול להרשות לעצמי.
• זה מכריח אותך למשמע את ההוצאות שלך. כאשר יש לך אשראי זמין בסך 10,000 דולר, קל להיסחף. לחיות ללא אשראי פירושו לשקלל כל רכישה, כל הוצאה, מול המזומנים הזמינים שלך. 400 $ נראה הרבה יותר כשמגיע מהתלוש המשכורת החודשי שלי מאשר כאשר הוא יוצא ממסגרת אשראי מסתובבת עם אלפי דולרים שנותרו לפני שאהיה מקס. אם יש משהו שאני רוצה, אני צריך לעבוד בשביל זה - או על ידי מציאת דרך לקזז את ההוצאה או על ידי חסכון לאורך זמן עד שאוכל להרשות לעצמי. כך או כך, הוצאות דחפים הופכות לבלתי אפשריות.
• אינך יכול לבצע ברירת מחדל במזומן. מזומנים לא מתקשרים אליך בעבודה, לא שולחים מכתבי איום או מתחקים אחר ההפניות שלך. אתה משלם וזהו.

הצער הגדול ביותר שלי הוא שלא הבנתי את כל זה בזמנו, ושלא נקטתי בצעדים כדי לחיות ללא אשראי כשזו הייתה בחירה, ולא גלות כפויה. אבל לא הייתי חוזר; אם איכשהו התעוררתי עם אשראי מושלם מחר, עדיין אשמור על אורח החיים נטול האשראי שלי , מהסיבות המפורטות לעיל.

יש כמובן אי נוחות. אם ברצונך לקנות בית מתישהו, סביר להניח שתרצה שיהיה לך היסטוריית אשראי, אם כי לעיתים קרובות תיעוד של תשלומי שירות בזמן ותשלומי שכירות מספיק (אם כי מי יודע כיצד ייראה תחום הלוואות המשכנתא עד ש ההתמוטטות הנוכחית מסתדרת?) כמו כן, רכישת מכונית יכולה להיות קשה.פִּרסוּם

וזהו בגדול. בין כרטיס החיוב שלי לחשבון הפייפאל שלי, אין לי שום בעיה להזמין באינטרנט - PayPal אפילו מציעה כרטיסי אשראי וירטואליים להזמנה מקוונת. כמו כן, כמעט תמיד תוכלו להשתמש בכרטיס חיוב לביצוע הזמנות נסיעות או להשכרה (לפעמים הם גובים פיקדון בחשבונכם אשר לאחר מכן יחויב כשאתם משלמים את החשבון הסופי, לכן עליכם להיות מסוגלים לכסות את הפיקדון וגם התשלום).

עברו שש שנים מאז שעשיתי את החיוב האחרון שלי בחשבון מסתובב, ועד היום אני לא מתגעגע אליו. מצאתי את עצמי מצטמצם כמה פעמים, אבל למען האמת, להדק את החגורה למשך שבוע-שבועיים לא נראה כל כך רע ליד הסיכוי להשקיע 20 שנה בתשלום היתרה בכרטיס אשראי . ובעוד שאני עדיין מסדר את הבית שלי היום, בעוד עשר שנים אני אהיה במצב הרבה יותר טוב ממה שהייתי עושה אם לעולם לא הייתי מתברג ועדיין מחזיק בכיס מלא פלסטיק.